Преимущества инвестиционного страхования жизни

Инвестиционное страхование жизни

• с разовой или регулярной формой осуществления страховых выплат;
• с отсутствием или наличием страховых полисов;
• с использованием различных финансовых инструментов для извлечения прибыли;
• имеющие максимально длительный или слишком короткий срок действия договора;
• отличающиеся по видам страховых случаев.

• такой тип страхования не включает в себя доходы, полученные от участия в торговых операциях;
• величина страховой суммы может зависеть от различных факторов, и в обязательном порядке обсуждается с клиентом;
• застрахованному лицу разрешается досрочно вернуть свои денежные средства (некоторые страховщики штрафуют страхователей за расторжение договора);
• величина минимальных страховых взносов (в большинстве страховых компаний) установлена в диапазоне от 100 000 рублей;
• страхователь может выступать в качестве застрахованного лица;
• выплаты осуществляются только после наступления страхового случая и т. д.

Что такое инвестиционное страхование жизни

• одна часть будет расположена в высокодоходном финансовом активе;
• вторая часть располагается в безрисковых инвестициях. Благодаря этому инвестированию вкладчикам не стоит переживать за возможный обвал фондового рынка, поскольку на их капитал это никак не повлияет.

Ежемесячно Григорий совершал платежи в необходимом размере. После того, как был уплачен взнос за второй квартал, он ненароком сломал себе ногу, упав на улице. Сбербанк выплатил ему страховую сумму в размере 2,5 тысяч долларов, чего оказалось более чем достаточно для лечения.

Преимущества инвестиционного страхования жизни

Продажи продукта в рамках пилотного проекта начались в филиалах РОСГОССТРАХ БАНКА еще в конце июня 2014 года. Сегодня стать участником этой страховой программы можно уже в 200 офисах кредитной организации. Финансовые показатели двух пилотных месяцев работы программы – более 110 миллионов страховых премий.

Александр Фалев: Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) компании РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ относительно новое для рынка предложение. РОСГОССТРАХ БАНК предлагает полис, который помогает не только обезопасить инвестированный капитал от рисков и обеспечить при этом страховую защиту жизни, но и дает возможность получить высокий доход от управления финансовыми вложениями на фондовом рынке.

Инвестиционное страхование жизни: плюсы и минусы

Инвестиционное страхование жизни — продукт, сочетающий в себе страхование жизни клиента и финансовый инструмент, позволяющий получить доход за счет инвестирования части внесенных денежных средств в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком (облигации или акции различных компаний, представляющих различные сектора экономики, драгоценные металлы и т. п.).

К положительным качествам инвестиционного страхования жизни можно отнести наличие налоговых льгот: получение налогового вычета в размере 13% от оплаченного страхового взноса и отсутствие обязательств уплаты налогов по страховой выплате. Максимальный размер страхового взноса, с которого можно получить налоговый вычет, ограничен и составляет 120 тыс. рублей, причем применяется только для договоров сроком от пяти лет, но при получении дохода, превышающего ставку рефинансирования, размер превышения облагается подоходным налогом. Таким образом, максимально возместить можно 15 600 рублей.

Накопительное и инвестиционное страхование жизни: Читаем договор

Наш договор «Бин Дети» покрывает довольно много рисков, это дожитие застрахованного лица до определенного срока, и смерть застрахованного лица, телесные повреждения застрахованного лица, смерть страхователя (того, кто делает страховые взносы), первичное диагностирование у страхователя смертельно опасного заболевания, установление инвалидности страхователя. И у каждого риска есть свои особенности и нюансы:

В сети можно встретить множество отзывов, когда ничего не подозревающие клиенты банка шли открывать депозит, а вместо этого им под различными предлогами настойчиво рекомендовали вложить свои средства в накопительное или инвестиционное страхование жизни, обещая большую доходность, мобильность и сохранность. Причём, очень часто данный продукт преподносится как обычный вклад, о недостатках, естественно, не упоминается:

Инвестиционное страхование жизни — гарантия безбедной старости

Модель ИСЖ для россиян абсолютна идентична общеевропейским нормам. Клиент перечисляет ежемесячно конкретную сумму денег страховой компании, которую выбирает на свое усмотрение. Минимальная часть денег идет на страхование жизни, а остальное трансформируется в инвестиционный процесс. При этом, можно все 100% пустить на инвестиционный процесс.

5) Еще более интересно внедрение ИСЖ в корпоративной среде. Клиенты-сотрудники предприятий могут легко рассчитывать на 13 зарплату. Так как законным образом, снижаются отчисления в пенсионные фонды, составляющие основную нагрузку на белую заработную плату. Ведь эти же средства выплачиваются теперь на ИСЖ, что не облагается налогом, и поощряется государством.

ДОСТОИНСТВА И НЕДОСТАТКИ ИНВЕСТИЦИОННОГО СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ

4 инвестиционное страхование жизни законодательно. На сегодняшний момент термин «инвестиционное страхование жизни» не упоминается ни в одном нормативно-правовом акте. Соответственно отсутствуют всяческие контрольно-регулирующие механизмы, а также общие принципы функционирования, закрепленные законодательно. В-третьих, для развития всего рынка страхования жизни и инвестиционного страхования жизни необходимо развитие дистанционного обслуживания, это позволит расширить списка полисов страхования жизни. В электронной форме на сегодняшний день можно заключать договоры страхования жизни, кроме договоров пенсионного страхования, а также договоров с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Законопроект, снимающий данные ограничения, одобрен правительством России, и есть надежда, что он будет принят. Несмотря на сложность продукта это позволит донести услуги по страхованию жизни в любой населенный пункт России, где есть интернет-доступ [4, с. 110]. В-четвертых, продукт сложен для обучения. В рамках повышения страховой культуры населения необходимо обучать граждан пользоваться страховой защитой. Необходимо запускать кампании от лица ЦБ, ВСС (включая проведение семинаров и конференций, печать брошюр и др.), что позволит сделать более популярными все виды страхования жизни, включая инвестиционное страхование. В-пятых, необходимо повышать работоспособность IT-систем страховых компаний, так как вторая инвестиционная часть ИСЖ продукта заставляет отслеживать информацию по каждому клиенту. Деньги могут быть вложены в разные финансовые инструменты. Развитие цифровых технологий приведёт к более качественному обслуживанию клиентов ИСЖ. В — шестых, инвестиционное страхование жизни может вырасти за счет охвата аудитории со средним достатком (сегодня владельцы полисов инвестиционного страхования в основном люди с доходами выше среднего). [4, с.111]. Подводя итог, хочется отметить, что рынок инвестиционного страхования жизни имеет высокий потенциал для развития в России. Однако выявленные недостатки тормозят качественное и количественное развитие рынка.

2 Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) продукт, сочетающий в себе страхование жизни клиента и финансовый инструмент, позволяющий получить доход за счет инвестирования части внесенных денежных средств в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком (облигации или акции различных компаний, представляющих различные сектора экономики, золото, драгоценные металлы и т. п.). Основными страховыми рисками по договору ИСЖ являются: дожитие до окончания действия договора страхования, смерть по любой причине. Страховая сумма по рискам дожития и смерти по любой причине составляет 100% уплаченного страхового взноса, увеличенного на размер инвестиционного дохода. Сроки страхования могут составлять от трех лет. Оплата страхового взноса может производиться либо единовременно, либо в течение срока страхования равными платежами (ежемесячно, ежегодно). Дополнительно в полис могут быть включены иные страховые риски страховые суммы, по которым устанавливаются отдельно и, как правило, превышают основную страховую сумму. Страховой взнос, полученный от клиента, разбивается на гарантированную часть и инвестиционную. Гарантированную часть страховая компания инвестирует в консервативные финансовые инструменты с фиксированной доходностью. Полученный доход помогает обеспечить гарантированную сумму выплаты. Инвестиционная часть вкладывается в высокодоходные, но одновременно и высокорисковые финансовые инструменты, за счет которых и предполагается существенный инвестиционный доход. Выделим достоинства и недостатки инвестиционного страхования жизни. Обоснуем недостатки инвестиционного страхования жизни. ИСЖ — это продукты страховых компаний, а не банков. Банки — это всего лишь посредники, которые получают комиссионный доход от привлеченных клиентов. Данные договоры заключаются на длительный срок, и неизвестно, что может случится со страховыми компаниями за это время. Расторгнуть договор ИСЖ можно только с очень большими потерями. Возврат денежных средств происходит согласно таблице выкупных сумм. Согласно этой таблице, расторгнуть данный договор и получить хоть какие-то деньги клиент сможем только на третьем году действия договора. В договоре инвестиционный доход не гарантируется, его может не быть, или он может быть очень маленьким [2]. Некоторые группы лиц не принимаются на страхование, например, люди, имеющие инвалидность, или находящиеся на амбулаторном лечении. В любом договоре страхования есть список случаев, которые страховыми не являются. В

Инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – финансовый продукт, с помощью которого клиент одновременно может застраховать жизнь свою либо другого человека (ребёнка, родственника) и получать доходы от инвестиций. Программа ИСЖ – своеобразный гибрид (если можно так выразиться) депозитов, традиционных инвестиций и накопительного страхования.

Возможность расторжения договора раньше срока не считается ни плюсом, ни минусом: деньги можно забрать сразу, но при этом есть вероятность оплаты штрафа (другого платежа) при расторжении по инициативе страхователя. Чтобы этого избежать, необходимо оговаривать все пункты, условия перед подписанием полиса (договора).

Инвестиционное страхование жизни — не так всё классно, как говорят

Договор ИСЖ может предусматривать как одиночное единовременное вложение в начале срока, так и наоборот, обязательные регулярные взносы (ежеквартальные, ежегодные) отдельными суммами. В любом случае внесенная сумма делится на несколько частей. Одна из них, меньшая, это собственно сама страховка, поэтому инвестиционного дохода владельцу не приносит и не возвращается. Другая, возвратная и гораздо бОльшая, инвестируется в активы, причем она тоже делится на две неравные доли. Первая – с минимальным риском (обычно ей вменяют фиксированный доход, еще называемый гарантированным). Вторая – с максимальным риском (здесь доходность или убытки практически не гарантированы, хотя их и пытаются прогнозировать в рамках прошлых результатов) в соответствии со степенью риска, на которую готов покупатель. За управление инвестициями компания взимает дополнительный комиссионный сбор.

Известно, что к российскому страховому делу накоплено много справедливых претензий его клиентов. Но, оценивая отдельные обвинения, можно сделать вывод, что некоторые вытекают из нежелания клиентов внимательно читать условия соглашения еще до его подписания. Да, зачастую понять его непросто, сам договор и обязательные приложения к нему достигают несколько десятков листов (порой 50-80 в совокупности). Однако их изучение делает принятое человеком решение более осознанным. Ведь именно на этом этапе можно предвидеть неблагоприятные последствия, чтобы отказаться от договора совсем или скорректировать свои же действия. Надежда единственно на профессионализм и обещания менеджеров по продажам в момент подписания договора часто оборачивается неприятными открытиями для покупателя в будущем.

Инвестиционное страхование жизни — преимущества и недостатки

• ​гибель застрахованного лица по причине несчастного случая – страховая сумма выплачивается больше чем в двойном размере, к ней еще прибавляются проценты, полученные в результате вложений;
• ​естественная гибель клиента – компенсируется 100% страховой суммы плюс полученный доход от вложений;
• ​утеря застрахованным лицом работоспособности (при условии наличия документов, подтверждающих инвалидность) – выплачивается страховая сумма, указанная в договоре (обычно данная величина составляет определенный процент от накопленного капитала);
• ​нанесение ущерба состоянию здоровья клиента – выплачивается частичная сумма денежных средств, которая вычисляется как процент от страховой суммы.

1. Налоговые льготы – выплаты не подлежат обложению налогом на доходы, есть возможность компенсировать затраты путем получения налогового вычета (13%).
2. Гарантированный возврат капитала;
3. Полисы защищены от судебных претензий (в случае наложения взыскания или ареста имущества внесенные средства не конфискуют, они не делятся при бракоразводном процессе). Это объясняется тем, что полис не имеет никакой стоимости, пока не окончен срок договор страхования. Покупая ценные бумаги через полис, клиент не является владельцем приобретённых бумаг, хотя только он может принимать решение, как распоряжаться этими бумагами, оставлять их в портфеле или продавать, когда это лучше делать.
4. Возможность вложения средств в высокодоходные финансовые инструменты с минимальными затратами и значительно низшим порогом входа. Страховая компания может минимизировать ваши затраты и снизить порог входа благодаря агрегации средств клиентов.
5. Высокая степень безопасности. Страховая фирма скрупулезно подбирает финансовые инструменты, в которые можно инвестировать. А деятельность страховой фирмы находится под контролем правительства страны и незаинтересованных регуляторов.
6. Страхователь имеет стопроцентную гарантию на получение страхового возмещения его родственниками в случае его смерти.