Доходность инвестиционного страхования жизни

Инвестиционное страхование жизни: виды, описание, доходность и отзывы

И тут вступает инвестиционное страхование жизни. Росгосстрах или же иная компания – это не важно. Роль играет только сам механизм. Так, значительная часть средств идёт на инвестиционный инструментарий. Соотношение их в данном случае обычно составляет 1:4. То есть, на каждую денежную единицу, что идёт на страховую часть, четыре инвестируются.

Хотя предыдущими преимуществами могут похвастаться также и различные накопительные программы. Но в рассматриваемом нами случае есть всё же небольшая особенность. И заключается она в получаемом доходе. Так, страховые накопительные программы позволяют получать примерно 5-6%, что в наших условиях даже не перекрывает инфляцию. Это связано с консервативным размещением средств. И копить так десятилетиями нет желания.

Инвестиционное страхование жизни: доходность, отзывы

У юридически не слишком подкованных граждан нашей страны есть одна неприятная особенность: мы слишком любим подписывать все бумажки, какие подкладывают, даже не читая, что в них написано. Чем мельче шрифт, тем меньшее число людей прочитают условия программы, на которую подписываются. Если вы планируете стать участником программы инвестиционного страхования жизни, такой беззаботный подход неприемлем. В конце концов, от этого зависит как ваше будущее, так и вашей семьи. Поэтому прочитать договор внимательно, от строчки до строчки, вникнуть, а при необходимости уточнить у специалистов – это действительно обязательно!

Внимательный и ответственный инвестор наверняка заинтересуется, в какие проекты страховая компания планирует вкладывать его деньги. Тот или иной вариант могут не понравиться страхователю. В ситуации, когда человек недоволен финансовым инструментом, используемым компанией, он вправе подобрать объект для вложения средств. В будущем страховая фирма будет размещать получаемые от частного лица взносы именно сюда.

Инвестиционное страхование жизни

• страхователь ежемесячно обязан перечислять страхователю взносы, в сроки и в объёмах, указанных в договоре;
• при получении взносов страховая компания одну часть оставляет на своём счету в качестве вклада физического лица в страхование собственной жизни, а вторую часть задействует в различных финансовых проектах (допускается использование полной суммы взноса в инвестиционной деятельности страховщика);
• при проведении удачных инвестиций страховой компанией физическое лицо может получить в качестве пассивного дохода до 12% годовых;
• многие страховые компании позволяют своим клиентам использовать по своему усмотрению накопления спустя всего лишь 2 года с момента подписания договора;
• в том случае когда во время действия страхового договора произошла кончина застрахованного лица, компания должна будет выплатить выгодополучателям страховые выплаты в полном объёме (эта цифра указывается в договоре), не зависимо от того сколько взносов успел сделать при жизни страхователь;
• если страхователю будет назначена группа инвалидности, в связи с потерей здоровья и дееспособности, страховая компания берёт на себя обязательства по уплате за застрахованное лицо ежемесячных взносов (на протяжении всего срока действия договора);
• если страхователя не будет (по каким-то причинам) устраивать выбранный страховщиком финансовый инструмент, он может по своему усмотрению выбрать объект инвестирования, куда и будут вкладываться его денежные средства и т. д.

• с разовой или регулярной формой осуществления страховых выплат;
• с отсутствием или наличием страховых полисов;
• с использованием различных финансовых инструментов для извлечения прибыли;
• имеющие максимально длительный или слишком короткий срок действия договора;
• отличающиеся по видам страховых случаев.

Доходность инвестиционного страхования жизни зависит от выбранного клиентом базового актива

При выборе продукта инвестиционного страхования требуется, во-первых, определить горизонт размещения средств (зависит от того, когда появится потребность в использовании накоплений). На данный момент страховщики предлагают продукты ИСЖ на срок от 3 до 10 лет. Allianz Жизнь предлагает весь спектр сроков: 3, 5, 7 и 10 лет.

Помимо перечисленных основных параметров, нужно попытаться оценить «прочие условия», в частности, прозрачность продукта. Так, ряд игроков на рынке не раскрывают способ расчета дополнительного инвестиционного дохода. Это может говорить о наличии дополнительных комиссий, не указанных в договоре страхования, а также об отсутствии обязательства страховщика проводить расчет согласно какому-либо алгоритму.

Инвестиционное страхование жизни: плюсы и минусы

Одним из основных минусов инвестиционного страхования жизни является отсутствие возможности досрочного расторжения договора с получением всех уплаченных страховых взносов. Поскольку минимальный срок таких договоров составляет три года, а в большинстве случаев они заключаются на пять лет, это может стать существенной проблемой. Но в любом случае не такой острой, как в договорах накопительного страхования. При расторжении договора страхования клиент может получить только выкупную сумму. Как правило, при оплате страхового взноса единовременно выкупная сумма составляет 75—90% от размера взноса. Но в зависимости от условий договора, срока страхования, порядка оплаты страховых взносов и даты расторжения договора размер выкупной суммы может быть существенно ниже либо равен нулю.

К положительным качествам инвестиционного страхования жизни можно отнести наличие налоговых льгот: получение налогового вычета в размере 13% от оплаченного страхового взноса и отсутствие обязательств уплаты налогов по страховой выплате. Максимальный размер страхового взноса, с которого можно получить налоговый вычет, ограничен и составляет 120 тыс. рублей, причем применяется только для договоров сроком от пяти лет, но при получении дохода, превышающего ставку рефинансирования, размер превышения облагается подоходным налогом. Таким образом, максимально возместить можно 15 600 рублей.

Накопительное и инвестиционное страхование жизни: Читаем договор

Только сумма максимального страхового вычета не может превышать 120000 рублей (причём, в сумме по всем пунктам, включая затраты на обучение, медицинское обслуживание, расходы на негосударственное пенсионное обеспечение, и т.д.). Об этом мы узнаем во втором пункте той же статьи налогового кодекса:

Я думаю, очевидно, что у каждого инструмента есть свои плюсы и минусы, и всегда нужно рассматривать любой вопрос в комплексе. Главная проблема заключается в том, что когда кто-то что-то Вам предлагает и имеет заинтересованность в этом, то обычно достоинства приукрашиваются, а недостатки наоборот приуменьшаются и замалчиваются.

Полис ИСЖ (инвестиционного страхования жизни): что нужно знать

В основном сложности возникают у людей, которые недостаточно разбираются в теме инвестиций и плохо ориентируются на финансовых рынках. Эту проблему легко можно устранить, воспользовавшись консультациями сотрудников, которые будут оказывать услуги по оформлению договора и управлению вложенными средствами.

В России страхование жизни — это обязательный вид страховки, который контролирует государство. Работодатель в обязательном порядке перечисляет средства в специализированные фонды, и эти средства являются гарантией финансовой поддержки в случаях потери трудоспособности, а также смерти застрахованного лица.

Доходность инвестиционного страхования жизни

Да, у клиента есть право самостоятельно выбрать длительность своей программы — от одного года до пяти лет, а через полгода зафиксировать полученный доход или изменить направление инвестирования, без комиссий и штрафов. Кроме того, при заключении договора жизнь клиента автоматически страхуется на двойную сумму оплаченных средств.

Основное преимущество такого полиса в том, что это универсальное средство регулярного и высокого заработка. Суть продукта: потенциальное получение более высокого дохода, чем по банковскому вкладу в том случае, если фондовый рынок будет расти, а при падении котировок акций – гарантия стопроцентного возврата вложенных средств клиента. Кроме того, гарантирована юридическая и страховая защита вложений: средства не будут делиться в случае развода, не пропадут при аресте или конфискации имущества. Также договором предусмотрено адресное наследование денежных средств, быстрое получение выплат. К тому же для полученного инвестиционного дохода действуют налоговые льготы.

Клиенты Сбербанка разочарованы инвестиционным страхованием жизни

В 2019 году компания «Сбербанк страхование жизни» впервые рассчиталась с клиентами по пятилетним полисам ИСЖ. Лидер рынка продает их с 2012 года, причем исключительно премиальным клиентам. В результате в 2019 году первые 395 инвесторов получили 217 млн рублей, из которых 35 млн пришлись на дополнительный инвестдоход. Эти люди составляют лишь 0,2% от всех граждан, воспользовавшихся ИСЖ в «Сбербанк страхование жизни».

У компаний-конкурентов аналогичная ситуация. В «ВТБ страхование жизни» в 2019 году прошли выплаты по трехлетним полисам, и уровень пролонгации составил всего 22%. Перспективы продукта в компании оценивают весьма сдержанно: в 2019 году планируют сохранить уровень пролонгации в районе 20-25%.

Накопительное и инвестиционное страхование жизни

• возвращается 13%, но не более фактически уплаченного вкладчиком налогового сбора за отчетный год;
• возможность распространяется только на 5-ти летние полиса;
• клиент должен иметь возможность предоставить справку 2-НДФЛ;
• ограничена максимальная сумма, с которой можно получить возврат — 120 тыс. р.;
• при расторжении договора до окончания срока полученный вычет необходимо будет вернуть.

• потенциально высокий доход;
• льготное налогообложение «прибыли»;
• возможность налогового вычета;
• юридическая защищенность — весь срок действия договора деньги целевые, а значит не подлежат конфискации или разделу;
• возможность указать выгодоприобретателя, которому не нужно будет ждать 6 месяцев, чтобы вступить в наследование средств (выплаты, как правило, производятся в течение 2–4 недель);
• по договору нельзя «уйти в минус» — даже если не будет дохода, клиент заберет вложенную сумму.