Страхование депозитов юридических лиц

Советы клиентам банков

На сегодняшний день в России предусмотрено только страхование банковских вкладов физических лиц, регулирование которого осуществляется федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Согласно положениям указанного закона, на все банки, участвующие в программе, возлагается обязанность осуществлять страхование вкладов населения.

Для компаний и иных юридических лиц законодательством не предусмотрены гарантии возмещения их денежных средств. Поэтому зачастую возникают ситуации, когда корпоративные денежные средства переводятся на счета физических лиц. Известны случаи, когда кредитные организации незаконно производили операции по формированию «вкладов физических лиц» непосредственно перед тем, как Банк России осуществит отзыв их лицензии на выполнение банковских операций. Понятно, что такие операции незаконны и были направлены в первую очередь на то, чтобы получить большее страховое возмещение.

Страхование депозитов юридических лиц

А как же насчет защиты вкладов юридических лиц? Такого понятия, как страхование вкладов юридических лиц, в России на законодательном уровне пока не существует. То есть некий механизм возмещения убытков этой категории вкладчиков в случае банкротства банка существует, но, по словам финансовых экспертов, он настолько несовершенен, что им мало кто пользуется. Кстати, несовершенство страховых механизмов в нашей стране негативным образом отражается не только на самих вкладчиках, ведь в случае форс-мажора больше всего теряют именно они. Отлаженная страховая система является основой стабильности в том числе и банковской системы, что, в свою очередь, влияет на стабильность государственных основ.

По крайней мере, так было до недавнего времени, пока в России не приняли закон, согласно которому все вклады физических лиц должны страховаться в обязательном порядке. Согласно его условиям, в случае возникновения у любого банка финансовых трудностей и невозможности выполнять свои обязательства перед вкладчиками государство берет на себя обязанность вклады населению вернуть.

Вклады и депозиты банков

Государственная система страхования вкладов нацелена только на физические лица и имеет свои цели. Это увеличение доверия граждан к банкам и успешное развитие банковского сектора в России. Страхование юридических лиц производят страховые компании, которые выплачивают сумму вклада в случае банкротства банка или отзыва его лицензии. В отличие от этого, выплату вкладов физическим лицам оплачивает специально созданный фонд, который регулирует Агентство.

Многие юридические лица, имеющие свободные денежные средства, вкладывают их в банки и ежегодно получают определенные проценты. Сегодня на рынке имеется множество программ от каждого банка, предлагающих хорошие процентные ставки. Но каждая компания хочет быть уверенной в надежности своих вкладов и возможности их возврата.

Main menu

Депозитная банковкая программа для юридических лиц в некоторой степени отличается от банковского предложения частным клиентам. Обычно, это заниженный процент по вкладу и отсутствие страхования депозитов юридических лиц, что несет в себе значимый риск. Сбережения юридических лиц не подлежат страховке и, в случае банкротства либо отзыва банковской лицензии, юридическое лицо не может рассчитывать на получение финансового возмещения собственных средств.

Не редкость, когда свободные финансовые средства компании поступают на депозит в кредитную организацию, что позволяет получить финансовое вознаграждение за размещение вклада. Об открытии депозитного счета, юридическое лицо должно сообщить в контролирующие органы.

Страхование вкладов юридических лиц

Что же касается видов соглашения, то среди них чаще всего выделяют две разновидности договора страхования вкладов. С одной стороны, свою ответственность перед вкладчиком может страховать банк. С другой стороны, владелец депозита вправе застраховать свой риск.

В отличие от сбережений граждан, организации могут хранить лишь временно свободные средства. При этом точный срок хранения и сумма вклада не могут заранее быть определены для заключения полноценного договора.
Проценты по таким «вкладам» начисляются, но они не могут быть большими. Часто такие вклады и вовсе оформляются по тарифам «до востребования», то есть под порядка одного процента годовых.

Возможно ли страхование вкладов юридических лиц

Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Наталья Бурыкина считает, что такое решение нельзя принимать сгоряча: «Предпринимательские риски есть предпринимательские риски. Там более высокая доходность», – напоминает она. По мнению же Михаила Мамуты, большая часть малых предприятий по уровню понимания риска или по уровню своего дохода недалеко ушли от физических лиц или индивидуальных предпринимателей: «Средства на счетах микробизнеса, как правило, не превышают нескольких сотен тысяч рублей. И на сегодняшний день, когда происходит процесс очистки банковской системы, от них поступает большое количество обращений, связанных с потерей средств на счетах в банках, у которых были отозваны лицензии».

Вице-президент «Опоры России» Михаил Мамута заявил «Расчету», что этот вопрос уже обсуждается в экспертной среде, и даже назвал предварительные сроки принятия решения: «Включение индивидуальных предпринимателей – это только первый шаг. Мы полагаем, что следует распространить этот механизм на все субъекты малого предпринимательства. Страхование средств на счетах малого бизнеса – это тема среднесрочной дискуссии, и продвижение этой инициативы может занять один–два года». К тому же, по словам вице-президента «Опоры России», наша страна может опереться в этом вопросе на международный опыт: «Во многих странах защита прав потребителей включает в периметр и малый бизнес или как минимум микробизнес, то есть не только индивидуальных предпринимателей, но и юридических лиц».

Депозиты, вклады, инвестиции

Сказав о достоинствах такой программы, следует упомянуть и о недостатках, а точнее об одном недостатке. В отличие от вкладов физических лиц, государство не гарантирует возврат денежных средств предприятиям. То есть, по причине отсутствия системы страхования депозитных вкладов юридических лиц, предприятиям приходится рассчитывать исключительно на стабильность банка. Поскольку в случае банкротства банковского учреждения, возврат денежных средств предприятиям будет проводиться в последнюю очередь, после удовлетворения запросов физических лиц.

Для того, что бы говорить о депозитных вкладах для юридических лиц, следует рассмотреть, для чего именно они создаются. По большей части, предприятия создают подобные счета, чтобы исключить простой свободных денег. Это могут быть периоды между обязательными платежами, или во время снижения активности.

Страхование депозитов юридических лиц

Тема введения государственного страхования для вкладов, открытых представителями бизнес-сферы, каждый год поднимается также и чиновниками. Повышенный риск стимулирует предприятия совершать действия, не всегда вписывающиеся в законные рамки. Кроме того, подобная политика приводит к выводу капитала за рубеж, что невыгодно государству.

1. Расширение программы государственного страхования и включение в нее вкладов юридических лиц непременно приведут к росту стоимости кредитования для населения. ЦБ, обращая внимание на высокую стоимость кредитов в РФ, настаивает, что после принятия соответствующего закона, все расходы, которые будет нести банк, переложатся на простых потребителей, из-за чего стоимость кредитования вырастет еще больше.
2. Контролировать объем страхового покрытия в таких условиях будет невозможно. Довольно часто одно физическое лицо имеет несколько вкладов, которые зарегистрированы на разные юридические лица. Если закон будет принят, страховать придется все эти счета.
3. Предприятия, вносящие свои средства на вклад, должны грамотно оценивать финансовые риски. В согласии с мнением руководства ЦБ, юридические лица не относятся к группе клиентов, которых необходимо защищать. Финансовые риски не являются чем-то новым для предпринимательской сферы, и государство не должно страховать и их.

Страхование вкладов

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) – некоммерческая организация, созданная государством для обеспечения работы Системы страхования вкладов и защиты интересов вкладчиков. АСВ действует на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 года №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Организационно-правовая форма АСВ – государственная корпорация. Именно АСВ организует выплату физическим лицам возмещения по вкладам из средств фонда обязательного страхования вкладов.

Для получения возмещения по вкладам вкладчик должен представить в Агентство по страхованию вкладов (его уполномоченному банку-агенту) заявление и документы, удостоверяющие личность вкладчика. Сделать это можно в течение всего периода ликвидации банка. Страховое возмещение для «опоздавших» будет выплачиваться в исключительных случаях, например, при тяжелой болезни, длительной заграничной командировке, воинской службе.

На какую сумму в 2019 году застрахованы вклады физических лиц

Уже известны случаи, когда физлица открывают вклады под высокие проценты на 2-3 и более млн рублей, а когда появляется информация об отзыве у банка лицензии, они дробят свои крупные депозиты на мелкие части, переводя деньги на счета родственников, чтобы получить возмещение на всю сумму. Такие действия АСВ считает незаконными и отказывает «дробильщикам» в выплате денег. Но ведь признаки «дробления вкладов» можно при желании найти и у добропорядочных клиентов!

Средства на обезличенных металлических счетах не подлежат страхованию. В соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» страхованию подлежат денежные средства, размещенные в банке на основании договора банковского вклада (счета). На обезличенных металлических счетах учитываются не денежные средства, а драгоценные металлы, измеряемые в определенных весовых единицах (например, в граммах).