Страховании вкладов физических лиц

Правовое регулирование страхования вкладов физических лиц в банках РФ

Страхование вкладов необходимо рассматривать как разновидность обязательного страхования, направленного на защиту сбережений населения, размещенных в банковском секторе. С точки зрения вкладчика – выгодоприобретателя – по данному виду страхования механизм страхования вкладов заключается в следующем. Если банк прекращает работу и у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций, то созданный государством страховщик, которым является Агентство по страхованию вкладов, выплачивает его вкладчикам фиксированные денежные суммы.

Под правовое регулирование страхования вкладов физических лиц подпадают отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, и иные отношения, возникающие в данной сфере.

Страхование вкладов физических лиц

Как показывает опыт большей части экономически развитых стран, страхование вкладов в банках выступает в качестве эффективного инструмента для решения комплекса макроэкономических и социальных проблем. В первую очередь, система гарантирования сбережений позволяет предотвратить панику среди граждан. Это, в свою очередь, обеспечивает стабильную деятельность банковской системы. Вместе с этим ССВ способствует сокращению общественных издержек на ликвидацию последствий кризиса. Страхование вкладов физических лиц, кроме прочего, повышает доверие населения к финансово-кредитным организациям. Это создает предпосылки для долгосрочного увеличения частных депозитов. Сегодня государственное страхование вкладов существует в 104 странах по всему миру.

1. Средства на счетах нотариусов и адвокатов, если они открыты для производства профессиональной деятельности, предусмотренной ФЗ.
2. Вклады на предъявителя.
3. Переводы денежных средств без открытия счета.
4. Вклады в зарубежных подразделениях отечественных банков.
5. Средства на металлических обезличенных счетах.
6. Сбережения, переданные банковской организации в доверительное управление.
7. Деньги, предназначенные для расчета только с использованием электронных средств осуществления платежей без открытия счета в финансово-кредитном предприятии.

Общая характеристика системы страхования вкладов физических лиц в банках РФ

Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» регулирует отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, и иные отношения, возникающие в данной сфере.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей.

Страхование вкладов физических лиц в банках РФ

С 1 января 2019 года войдёт в силу закон о зависимости величины взноса от финансовой устойчивости банка. Это своего рода противодействие ненадёжным ( на грани банкротства ) банкам, которые вовсю увеличивают размер ставки по вкладу, лишь бы получить прибыль, ставя под угрозу наши с Вами сбережения.

По закону каждый банк , который является участником ССВ , должен отчислять в специальный Фонд взносы. Первоначально взносы были одинаковыми для всех банков-участников, но в 2015 году появилась поправка, согласно которой кредитные организации с большими ставками по вкладам, делают более высокие отчисления в Фонд.

Страхование вкладов

Наша страна относится к числу немногих государств гарантирующих полный (100%) возврат банковских вкладов. Такое право дает статья 120 Банковского кодекса Республики Беларусь. Возврату подлежит полная сумма в валюте вклада (отечественной или иностранной) и проценты по условиям договора.

Страхование банковских вкладов появилось сравнительно недавно. Первые серьезные усилия в этом стали предприниматься после массового краха банков на волне «Великой депрессии» 30 годов 20 века. Первоначально были приняты государственные решения о выплате ограниченных сумм в качестве компенсации потерянных вложений. Впоследствии законодательство совершенствовалось, величины выплат росли, у банков появлялись дополнительные обязательства.

Страховые выплаты по вкладам – 2019

Официальный сайт АСВ содержит информацию о том, что защита вкладов государством не распространяется на предоплаченные карты, обезличенные металлические счета ОМС и безымянные сберегательные сертификаты.
Соглашаться ли на предложение банка перевести вклад в другую кредитную организацию?

Страховщиком от лица государства выступает АСВ – агентство (ассоциация) страхования вкладов физических лиц. Обязательное страхование вкладов предусмотрено ФЗ №177 от 23.12.03. Скажем сразу, что данный закон защищает права обычных граждан и не включает в себя страхование вкладов юридических лиц в банках.

Страхование вкладов

Ее основная задача — защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ. В настоящее время под защитой ССВ находятся вкладчики 766 (данные на 11 июля 2019 г.) банков — участников системы страхования вкладов, в том числе:

Система страхования вкладов (ССВ) – специальная государственная программа, реализуемая в соответствии c Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Ее основная задача – защита сбережений населения, размещаемых в российских банках. ССВ позволяет вкладчикам при наступлении страхового случая получить возмещение по вкладам в пределах установленного законом максимального размера страхового возмещения. Механизм страхования вкладов максимально прост и не требует от вкладчика никаких предварительных действий: вклады и счета физических лиц в банке-участнике ССВ страхуются «автоматически» с момента размещения средств в банке на основании договора банковского вклада/счета счета.

Система страхования вкладов физических лиц в России

Благодаря фонду обязательного страхования, ССВ сокращает риск наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств, но при этом увеличивает риск безответственного поведения банков и вкладчиков, перераспределяет индивидуальные риски в пользу недобросовестных банков, повышает издержки банков и неспособно сократить риск системного банковского кризиса ввиду заведомой недостаточности фонда страхования вкладов для выполнения значимой части обязательств банковской системы. Противоречие ССВ заключается в нежелании банков, считающих себя стабильными и осмотрительными, компенсировать потери вкладчикам недобросовестных банков. При этом также возрастает риск чрезмерно агрессивной депозитной политики сравнительно мелких банков, входящих в фонд страхования вкладов на равных правах с крупными банками — донорами системы гарантирования.

Обязательное страхование вкладов является для российского права новым институтом; в советском гражданском праве необходимость в подобном институте отсутствовала, т.к. все банки являлись государственными, и государством как их собственником обеспечивались гарантии сохранности вкладов, поэтому считаю актуальным рассмотрение темы «Система страхования вкладов физических лиц в России» на сегодняшний день.

Федеральный закон О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации

Настоящий Федеральный закон устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации (далее — система страхования вкладов), компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов, далее также — Агентство), порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками Российской Федерации, Агентством, Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.

В случае отзыва (аннулирования) у банка, являющегося участником системы страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, лицензии Банка России на осуществление банковских операций до 1 января 2014 г. положения настоящего Федерального закона применяются после 1 января 2014 г. по отношению к вкладчикам указанного банка без учета изменений, внесенных Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. N 410-ФЗ

На какую сумму в 2019 году застрахованы вклады физических лиц

• Хранить договор и все квитанции о внесении денег на счет и их снятии.
• Проверить наличие своего вклада и все движения по нему в «личном кабинете» на сайте банка. Звонить в колл-центр и просить подтвердить текущую сумму вклада и его условия.
• Регулярно (раз в квартал или полугодие) брать официальные выписки со счета, на которых должны быть реквизиты банка, информация о вкладчике и его договоре, подписи должностных лиц и печати. При наличии документов возможно будет в крайнем случае доказать наличие и сумму вклада.

Уже известны случаи, когда физлица открывают вклады под высокие проценты на 2-3 и более млн рублей, а когда появляется информация об отзыве у банка лицензии, они дробят свои крупные депозиты на мелкие части, переводя деньги на счета родственников, чтобы получить возмещение на всю сумму. Такие действия АСВ считает незаконными и отказывает «дробильщикам» в выплате денег. Но ведь признаки «дробления вкладов» можно при желании найти и у добропорядочных клиентов!