Договор инвестиционного страхования жизни

Инвестиционное страхование жизни: виды, описание, доходность и отзывы

Финансовые инструменты постоянно совершенствуются. В результате улучшения того, что есть, и возникло инвестиционное страхование жизни. Такой подход позволяет обеспечить максимальную выгоду для всех предприятий, которые занимаются этим. Но не стоит концентрироваться на чем-то одному и в одной компании. Хорошо, если денежные средства рассредоточены в двух-трех организациях. А ещё лучше – если их число будет около пяти-шести.

Почему существует такое неудобное ограничение? Дело в том, что рынок постоянно переживает периоды роста и спада. И вероятность поймать удачу существует на средних сроках. А для этого необходимо ждать. И работать с маленькими суммами и вкладами в таких случаях чрезвычайно неудобно.

Инвестиционное страхование жизни — не так всё классно, как говорят

Не нужно забывать и о рисках эмитента любого финансового продукта. Ведь исчезновение финансовой компании грозит потерей вложений её инвестора, в худшем случае – полной потерей. У страхового рынка такая опасность выше, чем у банковского. Одна из многих причин – менее жесткие требования к рискам, надежности и прозрачности, налагаемые на СК законодательством и регулятором. Плюс специфика российского страхового рынка в его нынешнем состоянии не должна обманывать потребителя, особенно на длинном сроке инвестирования. Например, в прошлом 2019 году 111 отозванных у СК лицензий превысило количество аналогичных случаев среди банков, благо, что численность их клиентских баз несоизмерима.

К сожалению, отечественное законодательство пока не обязывает страховые компании извещать своего инвестора о степени риска, как это уже предписывается с недавних пор их коллегам – российским брокерам и прочим управляющим компаниям, работающим на фондовом рынке с клиентскими деньгами. Справедливости ради уточним, что большинство крупных СК все же информируют своих покупателей о размере возможных потерь.

Инвестиционное страхование жизни

Подтверждением участия физического лица в инвестиционном страховании жизни станет оформленный по всем правилам страховой полис, который необходимо хранить вместе с договором до наступления страхового случая (эти документы необходимо будет передать страховщику для получения выплат).

• страхователь ежемесячно обязан перечислять страхователю взносы, в сроки и в объёмах, указанных в договоре;
• при получении взносов страховая компания одну часть оставляет на своём счету в качестве вклада физического лица в страхование собственной жизни, а вторую часть задействует в различных финансовых проектах (допускается использование полной суммы взноса в инвестиционной деятельности страховщика);
• при проведении удачных инвестиций страховой компанией физическое лицо может получить в качестве пассивного дохода до 12% годовых;
• многие страховые компании позволяют своим клиентам использовать по своему усмотрению накопления спустя всего лишь 2 года с момента подписания договора;
• в том случае когда во время действия страхового договора произошла кончина застрахованного лица, компания должна будет выплатить выгодополучателям страховые выплаты в полном объёме (эта цифра указывается в договоре), не зависимо от того сколько взносов успел сделать при жизни страхователь;
• если страхователю будет назначена группа инвалидности, в связи с потерей здоровья и дееспособности, страховая компания берёт на себя обязательства по уплате за застрахованное лицо ежемесячных взносов (на протяжении всего срока действия договора);
• если страхователя не будет (по каким-то причинам) устраивать выбранный страховщиком финансовый инструмент, он может по своему усмотрению выбрать объект инвестирования, куда и будут вкладываться его денежные средства и т. д.

Инвестиционное страхование жизни: доходность, отзывы

Подобные программы принадлежат к категории пассивного дохода. Это означает, что нужно располагать некоторой суммой, вложить ее в проект и регулярно получать прибыль. Если все идет по плану, то никаких дополнительных усилий прикладывать не придется. Дает страхование жизни инвестиционный доход, величина которого определяется условиями выбранной программы.

Заключая договор инвестиционного страхования, убедитесь, что в нем указаны сроки действия программы. Обязательно уточните у представителя страховой компании, как предполагается делить взносы, какой процент поступлений фирма вложит в инвестиции. Также в официальной бумаге должны четко указываться те риски, которые входят в программу страхования.

Инвестиционное страхование жизни или банковский вклад – что выгоднее и безопаснее

• перечень необходимых сведений и документов для заключения договоров, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба;
• сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты;
• условия о порядке расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода.

• риск банкротства страховщика и лишения его лицензии (согласно Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц» средства, внесенные по договору ИСЖ не страхуются);
• риск неполучения дохода или получения его в размере меньшем, чем можно было бы получить, оформив договор банковского вклада;
• риск возврата лишь части от внесенных средств при неудачном инвестировании, а также досрочном отказе от договора страхования (например, может быть предусмотрен определенный процент выкупной суммы, выплачиваемый в этом случае, условие о невозврате уплаченной страховой премии);
• риск неправильной оценки выгодности ИСЖ для потребителя, то есть выбор ИСЖ при наличии более выгодных или менее рискованных способов вложения средств (например, в связи с использованием в договоре большого количества терминов, сложных для восприятия, изложением условий договора в приложениях к нему, с которыми фактически ознакомиться не дали или потребитель просто не обратил на них внимания (см. Решение Пермского районного суда от 28 июня 2019 г. по делу № 2-2009/2019).

Накопительное и инвестиционное страхование жизни: Читаем договор

Минут через пятнадцать Маринка всё-таки осознала тщетность очередного повторения всех плюсов данного продукта, кому-то позвонила и спросила, может ли она дать клиенту «рыбу» договора на руки (уже забавно, что для этого нужно спрашивать разрешение). В итоге заветную «рыбу» договора программы «Бин Дети» я всё-таки получил, и именно на её основе мы разберем недостатки накопительного и инвестиционного страхования жизни. Скачать данный документ для самостоятельного ознакомления можно здесь.

Выплаты по риску «Телесные повреждения» не должны превышать 100000 рублей в год. Ответственность страховщика по данному риску наступает с 7-го дня после вступления договора в законную силу. Причём, сумму выплат страховая может уменьшить, если посчитает для себя договор слишком убыточным:

Договор инвестиционного страхования жизни

Модель ИСЖ для россиян абсолютна идентична общеевропейским нормам. Клиент перечисляет ежемесячно конкретную сумму денег страховой компании, которую выбирает на свое усмотрение. Минимальная часть денег идет на страхование жизни, а остальное трансформируется в инвестиционный процесс. При этом, можно все 100% пустить на инвестиционный процесс.

Примерно лет сорок назад с целью привлечь финансы частных владельцев средств был разработан продукт «unit-link» — умного инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). У данного продукта практически отсутствуют минусы. А плюсы сводятся к сочетанию возможностей накопительного страхования жизни с инвестированием.

Инвестиционное страхование жизни: плюсы и минусы

К положительным качествам инвестиционного страхования жизни можно отнести наличие налоговых льгот: получение налогового вычета в размере 13% от оплаченного страхового взноса и отсутствие обязательств уплаты налогов по страховой выплате. Максимальный размер страхового взноса, с которого можно получить налоговый вычет, ограничен и составляет 120 тыс. рублей, причем применяется только для договоров сроком от пяти лет, но при получении дохода, превышающего ставку рефинансирования, размер превышения облагается подоходным налогом. Таким образом, максимально возместить можно 15 600 рублей.

По результатам первого полугодия 2019 года сборы по страхованию жизни показали значительный рост. Основным драйвером роста стал сектор банкострахования, но в отличие от прошлых лет не за счет страхования, вмененного при получении кредита, а за счет инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Многими банками такой страховой продукт предлагается в качестве альтернативы вкладам, так как при позитивном сценарии он может обеспечить значительно более высокий доход. Продукт сложен для восприятия, поскольку для его понимания необходимо не только знать основы страхования, но и иметь представления об инвестиционной сфере. Попробуем разобраться, что такое инвестиционное страхование жизни и на что стоит обратить внимание при приобретении данной услуги.

Инвестиционное страхование жизни

Все вложенные в программу страхования средства будут гарантированно возвращены клиенту по окончании срока действия программы даже в случае падения стоимости базового актива. Размер и сроки осуществления страховой выплаты являются безусловными обязательствами страховой компании и фиксируются в договоре страхования.

• первая размещается в высокодоходные инвестиционные инструменты (базовые активы) и позволяет клиенту получить потенциально неограниченный инвестиционный доход за счет роста стоимости базового актива;
• вторая часть размещается в безрисковые инвестиционные инструменты, что позволяет защитить вложенные средства на случай негативного сценария на фондовом рынке.

Инвестиционное страхование жизни

1. Общая доля базовых активов не должна быть выше 10% от суммы страховки жизни.
2. Страховая сумма определяется сразу, при подписании договора, а доход от инвестиций – не поддаётся расчётам, гарантиям.
3. Риски инвестирования Страхователь берёт на себя.
4. Программы ИСЖ не включают доход, полученный от торговых сделок.
5. Необходимость мониторинга рынка 1-2 каждые полгода, с целью выявления более выгодного инвестирования.

1. Номер, дата заключения.
2. Данные о Страховщике (наименование, лицензия, прочее).
3. Паспортные данные клиента.
4. ФИО лица, которого клиент страхует, общие условия: сумма, вид, сроки выплат.
5. Права, обязанности (оговариваются последовательность выплат, внесение премий, данные о выгодоприобретателе, страховые риски, другое).
6. Условия выплаты (указан перечень документов при наступлении страхового случая, согласие Страхователя о беспрепятственной проверке Страховщиком предоставленных данных).
7. Ответственность (сумма, последовательность возмещения убытков стороной, не исполнившей условия договора; проценты, неустойки за несвоевременную плату, прочее).
8. Изменение данных договора (условия замены застрахованного лица, увеличения страховых сумм, прочие изменения).
9. Порядок разрешения споров, соглашение о конфиденциальности.
10. Дополнительные условия (действительны при фиксации в письменной форме, надлежаще оформленных).
11. Срок действия, при каких условиях договор оканчивает действие (смерть, невыполнение обязанностей).